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存管银行白名单公布 投资人要注意的问题有哪些?

作者:小柠类型:整合 发布时间:2018-11-01 08:30

9月20日,中国互金协会发布了网贷平台存管银行首批白名单。这意味着网贷行业正在不断回到正轨,存管银行通过测评也给投资者筑起了一道防火墙。那么作为投资者,除了存管银行白名单,还需要注意哪些问题?

存管银行白名单公布 投资人要注意的问题有哪些?

一、白名单测评的意义

根据《网络借贷资金存管业务指引》和中国互金协会发布的系列标准,存管银行在存管中的主要职责是履行网贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、财务核对、提供信息报告和业务审查等职责。建立资金存管制度的目的主要通过商业银行在账户管理、清算等资金流转环节等方面进行监督以及有效、可信的资金报告机制,有效防范客户资金挪用风险,即使在出风险的时候,存管银行也可以及时实施资金账户冻结,起到减少损失的作用。

因此,银监会对网贷存管银行的准入具有一定的标准,既要满足监管的要求,同时也要兼顾用户体验,如果想要通过测试,需要一定的技术能力和技术投入,更需要具备存管的意愿。对存管银行的测评主要分为自测、机构测评及专家现场测试三个阶段。
1、自测阶段
一般在商业银行申请后,根据中国互金协会的标准规范,先自行测试和整改;
2、机构测评阶段
由存管银行向中国互金协会申请协会委托的专业测评机构进场测评;
3、专家现场测评阶段
由中国互金协会的专家、当地监管机构专家以及业界同行专家三方构成,以保障专家测评的权威性。在每个阶段,中国互金协会还会不断提出整改反馈,完成整改后方能进入下一阶段。整个测评过程还是比较严谨和严格的。

故此,存管银行通过白名单测评至少说明存管银行具备了技术投入的意愿和一定的技术能力,而且已经投入了相当的资源,并且符合中国互金协会的相关标准。同时,存管银行在筛选平台的时候一般会有一定的准入标准,也会进行现场尽调和业务审查,这些工作无疑等于为网贷出借人进行了一定程度的把关和筛查。因此,银行存管是网贷出借人审视平台合规性和安全性的一个重要方面。除了存管银行白名单,你还需要清楚这些问题。

二、同是存管,差异悬殊

第一批进入白名单的25家存管银行其实差异非常大:从存管银行规模上来说,既有像建设银行这样资产规模超过8万亿(1万亿美元)以上的第一梯队宇宙大行,也有像招行、平安、民生、广发这样资产规模在1-8万亿这样的第二梯队大型银行,还有资产规模在3000亿-1万亿的第三梯队中型银行,更有像宜宾商行、新网、百信银行这样资产规模在2000亿元以下的小型银行和新兴银行。

从各家银行选择的测评样本平台来看,虽然现存实现银行存管的平台数量超过400家,但各家银行在选择测评样本平台的时候只会更加谨慎,样本平台必须有充足的技术力量,业务合规程度要好,而且还要经过律师事务所的审查,并出具合规《核查报告》。

三、存管银行受多因素制约

存管银行是持牌金融机构,因此受到监管机构的严格监管和干预;存管银行又是企业组织,又要受到企业特性的制约。概括起来,存管银行的决策会受到以下因素的制约:

1、地方监管机构的尺度和态度

虽然银保监三令五申要求银行主动实施存管,承担社会责任,支持小微企业发展,但地方金融监管机构的首要职责往往是防范当地系统性金融风险,网贷存管对于地方监管机构来说,往往是风险大于收益,因此,各地监管机构对于当地银行实施存管的尺度和态度差异巨大,故而给予当地银行施加的压力差别也很大

2、对于声誉风险的担忧程度

3、市场竞争、自身战略和银行对于自身投入产出的分析判断

这里要说明的是,存管银行对于实施存管的利益,绝对不仅仅是接入费用、存管年费和资金沉淀收益这么简单,存管还能为存管银行带来大量的真实零售用户,为其将来开展交叉销售,走向科技化、智能化、实现战略升级,提供用户和数据准备;

4、银行股东会、董事会和管理层等治理机构对于存管风险的容忍度和态度的坚定程度。

四、银行存管≠100%合规和安全

银行存管了,是不是意味着网贷平台完全合规和安全?答案是不一定。银行存管是平台合规性和安全性的一个重要方面,但是必须说明的是,存管银行实施的审查和把关具备以下重大局限性:

1、对单个标的实施的只是形式合规审查,存管银行并不参与网贷平台的任何实际经营,因此,存管银行无法有效防范网贷平台通过假标实施欺诈或自融的行为,也无法判断单个借款主体的还款能力和还款意愿;

2、存管银行实施的审查往往是静态的,往往是在开始准入的时候进行初步审查,后续只是实地查看等,而网贷经营的风险却是动态的,因此,存管银行无法做到动态风险监控;

3、由于市场上存在各种形式的风险对冲机制和缓释机制,存管银行对于平台整体资产质量的数据监控也是有限的;

4、网贷平台的风险是多方面的,包括操作性风险(含道德风险等)、信用风险、流动性风险、经营风险、政策风险等,由于存管银行并未介入实际经营,存管银行对平台的准入审查是片面的;

5、网贷行业在全世界范围内都是新鲜事物,银行机构对于网贷风险的认识还有一个深入的过程,对于平台的持续经营能力尚缺乏判断框架和标准,对于平台的审查手段还存在传统的“出身或背景”观念,甚至存在风险厌恶等诸多偏见。因此,存管银行对于网贷平台的风险判断未必都是准确的,这也是绝大多数存管银行都发生过平台爆雷的原因。

鉴于存管银行的业务审查、资金监控存在形式审查、静态、非全闭环、片面的情况,存管银行对于网贷经营风险的认识有一个提升的过程,故此,存管银行并没有能力实时掌握平台的合规和安全情况。因此,网贷出借人宜全面综合资金存管和其它各种因素进行综合判断,而不可只把希望寄托在一个因素之上。

五、存管银行是否承担责任

有部分出借人会询问,万一平台出了风险,存管银行是否负责?答案是否定的。

现从法律法规、资金存管制度的目的、基金等存管实践等角度分析如下:

1、从法律法规层面来看

《网络借贷资金存管业务指引》第二条明确指出,“存管人(注:指存管银行)开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。”

2、从建立资金存管制度的主要目的来看

主要是为了有效防范网贷平台挪用客户资金的风险,但存管银行却无法、也没有能力防范通过假标实施欺诈和自融的行为,更无法准确知道每个借款客户风险的大小以及平台整体资产质量。因此,存管银行只需要根据法律法规的要求尽职尽责即可,却没有义务承担平台风险。

3、从证券和基金实践的存管实践来看

在全世界范围内,基金和股票基本都要求资金由银行实施存管,但无论基金还是股票,亏损都是“买者自负”,存管银行没有承担损失的义务。最后,反过来说,如果所有银行都因担心存管责任过大而拒绝实施存管,最终损害的还是全体相关方的利益。

因此,存管银行只要根据相关法律法规,尽职实施存管责任,且不存在自身挪用平台存管资金的情况,存管银行无需对平台风险承担任何责任。


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总的来说,存管银行白名单的出炉,能在一定程度上给投资者资金安全的保障,不过并不能完全保证安全。

 

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